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裸条背后网贷乱象 容易贷变高利贷咋监管

2016-12-14 10:19:15     来源:新浪

"裸条"背后网贷乱象 "容易贷"变"高利贷"咋监管

“0抵押0担保”“1分钟申请,30分钟到账”,这是某些网贷平台的宣传标语。“裸条”的再度出现,让“网络借贷”重新进入人们视野。相比于用不雅视频、照片作为借条的“裸贷”,不少网贷平台“方便快捷”的借贷程序,也让很多用户在方便借贷的情况下,陷入资金链的恶性循环之中。

同时,高额手续费、高额利息、泄露个人信息等行为也在这些平台上时有发生,经过几轮的政策监管之后,这种打着方便消费旗帜的网络借贷模式,到底该何去何从,如何健康地引导人们的消费,如何有效监管,成了各界关注的话题。

“闪电借款”收取高额手续费

在豌豆荚、应用宝等软件分发平台上搜索“网贷”“贷款”等关键词,就会出现数十个网络借贷的平台,无抵押、无担保、快速、便捷等,都是这些平台的宣传标语。

在QQ群、微信等平台上,清晰标明借贷的QQ群和公众号也比比皆是。一个名为“闪电借款”的微信公众号,声称借款只需56秒即可到账,标榜其为“手机借款神器”“有身份证就能申请”。

用手机号注册、关联手机话费使用记录、身份证验证、头像验证、淘宝或京东账号验证、绑定银行卡等,是这些平台类似的申请模式。

记者在“闪电借款”这个APP上进行实际操作,用了20秒钟完成手机注册之后,进入到主页面,但是被告知没有信用额度,无法借款。随后跟着提示,完成关联手机话费使用记录、进行头像认证、身份认证、网购记录认证等,很快就获得了500元的信用金额。

当然,如果个人信息更为完整、关联信息更多,信用额度也更大。该平台也有“邀请好友并成功借款”即可奖励提高额度的活动,提额一次为1000元,可以叠加至上限为止,但最高额度为10000元。

值得注意的是,在紧密人联系方式、家庭住址等环节,记者随意填写,但并未影响借贷。

记者在该平台借了500元,但实际到账仅448.5元。交易确认信息页显示,平台收取了51.5元的借款费用,借款项目包括快速信审费5.4元,平台使用费8.6元,质保服务专款8.5元,账户管理费14.75元,代收通道费14.25元。

此外,用户在多个借款平台同时借款并不受影响。除了在“闪电借款”之上,记者还在借贷宝、蚂蚁借呗等平台上也分别借出了几百元。在此之前,曾有多家媒体报道,有在校大学生,因在多个网贷平台上借款还不上,而四处躲债,甚至发生退学、失踪、自杀等悲剧。

放款无需合同,借贷平台不明确

脱胎于网络借贷的“裸条”事件,更是将这种模式推向舆论的风口浪尖。与此同时,虽然备受舆论关注,但是依然有不少的“裸条”放贷者在QQ群、贴吧里活跃着,甚至从“裸条”也衍生出了“性交易”。

记者在多个大学生贷款QQ群众发现,不少“裸条”放贷者除了在群里发送各种形式的放贷小广告之外,还有群成员发出“可肉偿,求肉偿中介”或是“找快餐,找包夜”的消息。

在此之前,曾有网友爆料,10个G的裸条不雅视频和照片在网上流传,并且直指这些视频和照片来自借贷宝。不过,很快借贷宝就予以回应,称借贷宝并无上传视频和照片的功能,视频和照片是用户私下与第三方进行的个人交易。

不过,很快有媒体获得了这10个G的视频和照片,里面还包括了大量的含有电话、学校、专业、家属等在内的个人信息。

近日,记者也联系上其中多位涉及其中的在校学校,但均表示不愿再提及此事。记者也尝试联系了一个QQ地址显示在江苏南京的放贷者。对方在询问了性别、年龄、借款金额及是否为学生身份之后,就表示,要求记者提供学生证,并称只要资料齐全,十分钟即可下款。

这位放贷者表现得十分警觉,称现在记者多,没有证件照就免谈。不过,他也表示,只要回复学生证和身份证即可,其他资料非常简单。在校学生已经成为了网络借贷主要群体了。

当问及是否需要签订借款合同时,对方表示并不需要签订合同,有平台证明,周息为30个点。该放贷者并未说明是哪个平台,只说是一个APP软件,可以保证他自己的钱。

北京市志霖律师事务所律师,中国互联网协会信用评价中心法律顾问赵占领向南方日报记者表示,之前管理不规范、监管不足,为这些混乱的借贷问题提供了成长空间。

在赵占领看来,大学生裸条问题出现的主要原因是这些借贷平台的不规范操作,对于大学生借款者的还款资格审查不足,对其履约能力没有进行严格的审核和区分。而学生群体的违约风险又比较大,家庭环境不好,还款能力弱的人,很有可能因为过度消费而深陷泥潭。

□专家

借贷平台应当作为金融机构来监管

网络借贷已经成为网民互联网生活的一部分,理应朝着更为快捷方便的方向发展。广东省法学会信息通信法学研究会会长,华南师范大学法学院经济法教授张永忠在接受南方日报采访时表示,传统商业银行贷款门槛较高,借款人必须提供担保,在融资方面有一定困难,这也是网络借贷兴起并快速扩散的重要原因。

“但是进行信用贷款需要完善的社会信用体系来保障。”张永忠同时也强调。

在张永忠看来,一方面,借贷行为主体和行为本身都应该得到有效的监管,平台需要承担起借款人还款能力及资信状况进行必要调查的义务,避免其使用违法甚至犯罪行为来保障借贷及还款的实现。

另一方面则需要加快诚信库的建设,将逾期不还款等有违诚信的行为纳入诚信系统当中,在法律范围内进行适当的披露,作为信用评价的指标,以培养民众及社会形成对于信誉状况的普遍重视和认可。

此外,张永忠也提到,网络借贷平台在借贷行为中除了扮演技术及信息提供角色的同时,也客观上促进了资金的融通,应该把它当作类金融机构来监管。

而对于因网络借贷发生的纠纷,张永忠教授表示对于小额且标准化的民事财产纠纷,可以通过仲裁的方式解决来提高效率。

李舒啸